你不理财，财不理你。手握闲钱的市民，自然想着“借钱生钱”的好事。眼下社会上理财路子很多，然而如果心存贪念，总想一夜暴富，天上掉下来的就不会是馅饼而是陷阱。“地下保单”难保平安
现象：
保险理财成为眼下较热门的理财方式，然而记者了解到，目前我市仍存在较多的“地下保单”理财陷阱。
记者获悉，一直以来，由于国内保险公司不能提供客户所需的外币给付长期性寿险产品，导致“地下保单”在内地特别是沿海地区长期存在。由于“地下保单”在国内不受法律保护，因此具有极大的风险，一旦发生纠纷，投保人要到港澳地区索赔或者起诉保险业务员，将会十分困难。此外，还有一些“地下保单”根本就是伪造的假保单，保险业务员有可能利用境内外保单的差别，为投保人设置陷阱。
个案：
不少中了“地下保单”陷阱的市民不仅对境外保险知识缺乏，甚至对保险本身也不甚了解。黄先生是深圳开发后第一批“富起来”的人，地产生意让他在上世纪90年代即开上了宝马轿车。1998年，黄先生通过自己的好朋友、做建材生意的林老板认识了来自香港的保险代理人张某。在她的游说之下，黄先生决定买林老板一个人情，在深圳签署了一份香港保险公司的人寿保险，年缴保费约1.4万美元，合同约定8年缴清，从55周岁时开始返还。
黄先生当时甚至不知道保险是何物，以为只须缴费一年即可，“权当是请林老板喝茶了”。随后他才发现，这份保单不但要每年缴费，还令他遭遇不少麻烦。
“2003年，保险公司突然通知我，代理人张某已经‘消失’了，此前两年代收的保费也没有交给公司，因此我的这份保单将失效。圈子里通过张某买了保险的不少投保人也都收到了这样的通知，被她卷走的保费一共价值400多万元人民币。”黄先生说。经历此事后的黄先生决定退保，经过多次去香港，终于拿回部分投资款。
专家提醒：
黄先生的经历是“地下保单”客户中经常遇到的典型经历：购买之初即有一定的误导成分，还时常发生卷走保费的行为，另外由于种种原因（包括代理人欺诈），“地下保单”的理赔往往有不少波折。
即使是内地保险理财，也会出现陷阱的可能。许多保险公司为了扩大业务，在产品宣传上可以说煞费苦心。其实，有些宣传内容明显带有误导性，保险产品的分红主要依赖保险公司经营业绩，股市、债市等投资形势不好，保险资金的收益率就降低，最后就导致保险公司能够给付的收益少之又少。这样，投资者的现金回报很可能低于银行储蓄。另外，保险公司业务员常常以“投保自愿，退保自由”来吸引投资者，但对中途退保使投资者造成的大额损失却只字不提。
